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【第1篇】关于瑞典医疗保险制度的考察报告关于瑞典医疗保险制度的考察报告
8月15日至26日，由中国社会保险学会医疗保险分会组织、拜尔医药保健有限公司协办的医疗保险考察团，对瑞典的社会保障制度重点是医疗保险制度进行了考察。考察团有医疗保险分会、部社保中心以及吉林、山东、广西、湖南、北京、上海、青岛等省市劳动保障厅和医疗保险经办机构的有关负责同志共11人组成。考察期间，听取了瑞典国家社会保险局有关官员和专家的情况介绍，并与之进行了座谈和交流。现将有关情况报告如下：
一、瑞典社会保障制度的基本情况
瑞典位于欧洲北部斯堪的纳维亚半岛的东部，东北毗邻芬兰，西部与挪威接壤，南部与丹麦隔海相望，东邻波罗的海，面积约45万平方公里，人口已超过900万人，是北部欧洲的重要国家。
瑞典的社会保障制度本着为每个公民提供经济“安全网”的指导思想，实行普遍性和统一性的原则，所有公民都有权利获得基本的社会保障，并由国家承担各种风险。社会保障的内容除养老、医疗、失业、伤残、生育保险外，还有儿童津贴、遗属津贴、单亲家庭津贴、住房津贴和接受教育培训的津贴；除现金津贴外，还提供医疗等照料服务，瑞典的社会保障制度使广大国民解除了生、老、病、死、伤残、失业等后顾之忧。
在瑞典，政府为支付高昂的社会保障费用，除了要从国家税收中拨款外，还向雇主、雇员征缴社会保障税。一般雇主要按雇员工资收入的31.26%缴纳社会保障税，雇员仅负担1%的失业保险和2.95%的医疗保险税以及1%的年金税。自谋职业者根据收入情况，要缴纳17.69-29.55%的社会保障税。
瑞典社会保障目前采取的是现收现付的基金模式，但专门的社会保险税已不能满足支付，还必须靠政府从国家税收等其它方面给予补充。2001年，瑞典全国用于社会福利、社会保险和社会服务的总开支相当于gdp的36%，其中用于社会保障的总支出（不含失业保险）约3610亿克朗，相当于gdp的16%。社会保障支出的具体情况是：养老金支出1740亿克朗，占48%；医疗保险1140亿克朗，占32%；家庭和儿童福利支出540亿克朗，占15%；其它保险支出94亿克朗，占2.6%；管理费支出85亿克朗，占2.4%。
瑞典社会保障的管理体制比较统一，社会保障从立法到各项待遇的支付，涉及国会、卫生和社会事务部、劳动部等部门。国会在瑞典社会保障立法中起着十分重要的作用。国会中有专门的社会保险立法委员会，社会保障的每一个法案在国会讨论表决之前，先由社会保险立法委员会讨论。委员会的成员由各党派人士、专家组成。由于委员会和议会中执政党占多数席位。所以，一般来讲在委员会中获得通过并取得一致意见的法案，在议会中会获得通过。
瑞典的社会保险管理机构包括卫生和社会事务部、劳动部。卫生和社会事务部是社会保险的主管部门，它的职责范围包括养老保险、医疗保险、儿童津贴和家庭、遗属补助等项政策的制定。劳动部负责失业保险政策、就业政策和再培训等工作。卫生和社会事务部实行“小部大事业机构”的管理体制。下设15个局，其中之一是国家社会保险局，是社会保险经办机构。它在地方设有21个分支机构，共有230个基层办公室，有工作人员14500多人。这些地方社会保险经办机构负责除失业保险以外的缴费、登记和待遇的具体审核发放。
二、瑞典医疗保险（亦称健康保险）的有关情况
瑞典的医疗保险制度始于1955年，经过多年发展日臻完善。1982年瑞典通过卫生立法，规定本国公民在患病（或生育）时均有资格领取由地区社会保险局支付的“医疗费用补助”。16岁以下的未成年人随其父母参加医疗保险。瑞典的医疗事业主要由地方政府举办，私人开业医生只占全国医生人数的5%。公民生病均按规定到相应的医疗单位就医，一家人只要有收入的成员将收入的2.8%交医疗保险税，全家即可享受以下公费医疗待遇：
（1）医疗保健费用，包括医生治疗费、住院费、药费、往返医院的路费等，这些费用先由投保人支付，然后到医疗保险机构按规定的标准报销。
（2）疾病津贴。投保人生病期间的收入损失，从病后的第4天起可以享受疾病津贴。疾病津贴一般无时间限制，但在3个月后，需要进行检查，以确定能否改做其他工作。如确定可以改做其他工作，则接受再就业的职业培训；如确定不能重新工作，失去劳动能力，疾病津贴便由残疾年金来代替。
（3）产妇津贴。产妇除享受一般医疗保健待遇外，还可领取一份产妇津贴。根据1974年的立法，产妇津贴称为父母津贴，按1982-1983年的规定，父母津贴在180天内每天发37克朗，如父母为雇佣人员，这期间可获得一份相当于每天劳动收入的90%的现金津贴。
瑞典医疗保险制度的参加者主要是年收入达到一定标准以上（1995年规定的收入标准为6 000克朗）的在职者或已经登记的失业者，到外国工作不超过1年的瑞典人也可以参加医疗保险制度。在瑞典受雇于外国雇主的外籍人，如果有意在瑞典工作1年以上，同样可以参加医疗保险制度。
瑞典医疗保险基金来源于雇主、雇员和政府三方分担的费用。1995年，雇员缴纳的医疗保险费的标准为其工资的2.95%，自营就业者的缴费标准为个人收入的9.12%；雇主承担费用的标准为雇员工资总额的6.23%；政府承担全部医疗保险所需费用的15%。
医疗保险津贴的支付从被保险人因健康问题失去劳动能力的第15天开始，每周支付7天，有工作收入的养老金领取者，医疗保险津贴的领取天数180天。医疗保险津贴标准存在阶段差别，从患病的第15天到第365天，医疗保险津贴标准为其原来工资的80%，从第366天起，医疗保险津贴标准降为其原来工资的70%。普通患病雇员患病时间为2-3天者，由雇主支付其原来工资的75%作为健康津贴，患病时间为4-14天的雇员，由雇主支付其原来的工资的90%作为健康津贴。自营就业者及其他符合医疗保险领取条件者，患病后的第2-3天，由医疗保险基金为其支付健康津贴，支付津贴的标准为其原来月平均收入的65%，第4-14天的支付标准为其原来月平均收入的70%。医疗保险健康津贴每天最高领取标准不得超过587克朗。
瑞典父母保险制度规定，父母保险津贴的领取者，需要在产前至少已经参加父母保险制度240天。父母保险津贴的具体标准为：自孩子出生日开始计算，出生后前60天的津贴标准为父母原来工资的90%，此后300天的标准为父母原来工资的80%，再往后的90天的标准为每天60克朗。每一子女出生时，领取父母保险津贴的时限至少不能少于450天。
瑞典医疗保险制度和父母保险制度由国家社会保险局统一管理，地方社会保险机构负责实施。瑞典医疗保险和父母保险法令明确规定，所有医疗保险和父母保险津贴都应纳税，医 ……此处隐藏40375个字……、财务年度和业务年度分析结果，让承保人和精算师共享信息，共同协作，最终产生定价报告。omega系统的基本特征是：独有的指引表格、独有的客户数据库、世界范围内的临分累计搜索、世界范围内的个人累计搜索、业务承保后的egpi和赔付率输入、自动产生最低预存保费、及时的账单余额、自动acord名称界面、自动将合同分配到不同的产品线、临分和非比例保险赔款处理、自动转分、寿险核保系统内嵌入、根据预估进行核算、世界范围内的每周技术结果、标准报告系统。
（三）瑞士再保险公司。该公司在信息化管理上实行全球集中的管控模式，全球只在总部设置信息管理部门。其it人员多达1200人，超过员工总数的10%；每年信息技术开支约占当年总营业费用的5%左右。
瑞士再保险公司高度重视信息安全。其全球数据采用集中管控模式，在苏黎世设有两个数据中心，两套同等配置的硬件设备分别放置在这两个同城异地的数据中心，而且数据互为备份。与此同时，该公司在美国、新加坡都设立机房，存储当地数据，并为全球数据进行备份，做到全球同步更新数据。同时，瑞士再保险公司对全球员工在网页登陆、邮件管理和客户端管理上，严格实行全球统一的管理规定。例如:及时更新垃圾邮件地址，有效进行屏蔽,禁止登陆大部分外网，禁止通过移动设备进行数据拷贝等。这些管理规定在公司内无论何等级别的人员都必须严格执行。如因工作确实需要登陆外网时,要另行申请批准，而且批准权限高度集中。
在数据标准与数据交换方面，瑞士再保险公司充分认识到建立数据标准的必要性。他们认为，建立数据标准可以实现公司业绩增长、提高工作效率、改善再保服务水平、满足认证要求并有效地控制风险。此外,瑞士再保险公司还认为，建立行业数据标准，需要统一主要的数据元和语言。但由于该公司国际化程度非常高,建立行业数据标准受到了全球各地区不同的需求、监管环境、市场状况和业务类型的限制。
二、出访体会与建议
（一）现代企业需要高度集中的信息化管理
现代企业的管理者普遍认为，核心管理的“一体化”是企业成功的关键手段之一。“一体化”包括发展目标一体化、组织体系一体化、制度流程一体化、人事管理制度一体化和信息化建设一体化。其中，信息化建设一体化包括统一的运营平台，统一的技术标准，统一的网络办公系统，统一的专业管理模块，统一的财务信息系统，统一的统计口径,统一的数据集中管理。
目前，劳合社、scor和瑞士再保险都实行信息集中管理。劳合社要求各代理或辛迪加把数据上传到中央数据仓库中，数据仓库存贮的是概要信息。scor的it系统是大集中方式，有7个数据中心分布在世界各地，且两两互作备份。瑞士再保险也是全集中方式，有5个数据中心，其中一个为灾备。
（二）高度集中统一的信息化管理需要先进的理念
三家公司在介绍经验时普遍谈到,信息建设是现代企业经营管理的先驱,就像空气一样不能缺少。只有具备这样的理念和重视程度，it建设才能够真正落到实处，公司内各信息系统之间才能相互衔接。三家公司均设立了专门的管理机构,如信息安全委员会、业务信息委员会等。公司上下对委员会做出的决定严格执行。例如，瑞士再保险对it的管理近于“苛刻”，如禁用u盘、禁炒股、禁上很多网站、邮件阻隔等，目的是保证公司信息安全。如果工作中发生了邮件被阻隔等it方面的问题或需求，公司会及时予以完善。员工从不就工作问题指责it部门,表现出了良好的协作精神。
（三）先进的信息化管理必须有物质和人才的保证
信息化建设需要一定的资金投入。三家公司每年在it建设上的资金投入，占保费收入的5%到7%，保证了公司具备先进完备的基础网络环境、机房及中心数据处理设备等。
信息化建设需要配备it技术人员。劳合社拥有100多人的it队伍，其中维护人员约占30%，功能开发人员约占70%；scor也有100多人的it人员，一半以上是开发人员和数据分析人员；瑞士再保险公司的it人才更是多达1200多人，占员工总数的12%左右。it人才队伍的组成不仅包括计算机专业人才，还有很多其他专业的人才,如财务专业人员，保险专业人才等。
信息化建设还需要完善的组织架构。瑞士再保险公司it部门下辖8个职能处室,包括市场与产品it、金融服务it、财务管理it、公司管理it、业务支持it、管理支持it、基础架构it和全球运维it、在公司治理、业务发展、风险防控、财务监管等方面，都发挥了积极的作用。瑞士再保险公司信息技术部门分为需求管理和技术支持两大职能。需求管理包括市场和产品it、金融服务it、财务管理it、公司管理it。负责需求管理的各部门有懂业务的人员，也有懂it的人员，他们负责与业务部门沟通，了解各类业务部门的'需求和对信息系统的反馈，将这些用户的业务需求转换成技术需求，从而将业务与技术有效联系起来；技术支持包括业务支持、管理支持、基础架构和全球运维管理。其中，业务支持负责各类业务系统开发，如定价系统等；管理支持负责公司的管理系统或平台开发，如人力资源系统等；基础架构负责网络、安全、数据中心等硬件环境的搭建；运维治理部负责系统与硬件的维护、it治理等工作。
（四）再保险数据标准化是实现高质量管理和监管的基础
劳合社通过较为完备的it技术体系的支持，可以获得辛迪加所有详细的业务承保记录，同时，劳合社还依照英国监管规定的报表要求，获得绝大部分所在国家与地区的偿付能力报告、资产负债报告、有关自然灾害状况及其对主要再保险人影响的报告，从而有效掌控全方位的风险状况。scor也通过独有的omega核心业务系统，获取完备的数据信息；瑞士再保险则通过高投入、高产出的信息管理系统，支持公司不断走在行业前列。
据了解,瑞士的再保险行业正在研究论证再保数据交换标准，预计两年后标准草稿可以出台。但由于受到各种客观因素限制,其数据标准化工作能否顺利完成还存在疑问。从国家监管当局统一数据标准，规范行业信息化建设的层面看，我国的再保险数据标准化建设工作处于领先地位,目前，已经指导国内保险公司研究出部分数据标准,更多数据标准草案也已经完成拟订,正在征求意见。
（五）建立国内统一高效再保险市场的重点是加强再保险数据管理和加快再保险信息化建设
由于历史原因，目前国内再保险业务与直保业务分类标准尚未建立有机的联系，分出公司与分入公司的交易观念在相当程度上还存在“收付实现制”项下，信息壁垒到处可见，如再保险市场对直保市场的调控作用远未实现，公司内部再保险信息系统和直保信息系统相互隔离等。这些问题的存在，制约着再保险信息化的发展以及统一高效的再保险市场的形成。
目前，中国保监会在解决这些问题方面做了大量工作，如开展直保业务分类与再保险业务分类相关性研究，组织起草了《再保险数据交换制度》等，但这些还远不能满足我国再保险进一步发展的需要。下一阶段的重点工作是，用信息技术来提升再保险的竞争力，继续加快再保险统计制度建设，全力推进再保险数据交换标准的实施，提升全行业再保险合作水平。
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